您投资 “注册教育储蓄计划”了吗？

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金融理财顾问：陈 海 燕 (Grace Chen)
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最近接触了一些家长，还在为是否需要投资注册教育储蓄计划而左右为难。一方面认为投资了注册教育储蓄计划会影响孩子将来上大学时申请贷款，另一方面又觉得不投资而放弃政府补助有点可惜。其实如果我们家长明白贷款最终是要还的，而且是要支付较高的利息，也就不会那么犹豫不定从而错失得到政府补助的机会了。
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加拿大注册教育储蓄计划（Registered Education Savings Plans，简称RESP）是加拿大政府鼓励家长为子女将来接受大学或学院教育而储蓄的一项资助计划。该计划规定，家长一生中最高上限是可以为每个孩子投入 $50,000 元，每年最多投入 $4,000 元。其中，政府为家长每年储蓄的头 $2,500 元提供 20% 的资助，即 $500 元，这称之为加拿大教育储蓄奖学金 (Canada Education Savings Grant, 简称CESG)。这应该是最划算的投资，因为加拿大政府已经保证您每年的投资收益率在20%，再加上本金和政府补贴进行投资而产生的收益及免税的复利增长，这个帐户的投资回报率应该是高于20% (具体的投资回报要根据家长选择的投资产品)。政府给予每个孩子的教育储蓄奖学金一生最高可达$7,200元。将来无论您的孩子在加拿大读书还是留学海外，RESP都可以用来支付所需费用。

另外，2004年12月政府还新设立了一项鼓励低收入家庭加入注册教育储蓄计划的资助项目--加拿大学习基金(Canada Learning Bond, 简称CLB)。 凡在2004年1月1日以后出生的孩子，如果其家长符合领取“联邦儿童福利金”(National Child Benefit, NCB, 俗称“牛奶金”)资格，只要家长为孩子开设RESP帐户，政府就在第一年补助$500元，然后每年补助$100元，直到孩子15岁。也就是说，政府补助的CLB最多可达$2000元。同CESG一样，CLB的投资收益也是免税的。家长可根据个人的风险承受力和RESP帐户可投资的年限来选择不同的投资方案。注册教育储蓄计划虽有“储蓄”二字，并不是说只可以用来在银行储蓄拿利息，而是可以进行多种形式的投资，可购买政府债券、互惠基金、保本基金、股票等，其投资收益以及复利增长都是免税的。
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部分新移民登陆加拿大时孩子已经八九岁，这时家长只要及时开设RESP账户，您也可以拿到政府$7,200的最大限额补助。因为依照规定，家长每年缴款可以往前追溯一年，而且每年只能追溯一年。举例来说：2010年开始投资RESP，你可以投资$5,000，其中$2,500是2010年的额度，另外$2,500算2009年的额度；到了2011年，你可以再投资$5,000，其中$2500是2011年的额度，另外$2,500算2008年的额度。这样在孩子18岁以前，您每年就可以拿到政府给予的$1，000教育储蓄奖学金。

% C' p- K6 D7 s% u: E( x6 H2 Q! {- V学生进入大学后是否能申请到学生贷款是要根据家庭收入和学生本人的存款情况来决定，并不是说学生没有RESP帐户就可以申请贷款，而有了RESP帐户就不可以申请贷款。如果学生的父母收入超过规定上限，目前是$70,100，即使你没有RESP帐户也申请不到政府提供的学生贷款。我曾经遇到过一个家长，他告诉我当时没给孩子投资RESP就是怕影响申请贷款，但真正等到孩子上大学时，家庭收入已经达到了申请贷款的上限，所以没能申请到贷款，现在想想有点后悔，早知这样还不如当时投资RESP。所以如果您预计若干年后你的家庭收入会超过政府规定的上限，您应该为孩子投资RESP，这样您就能得到政府提供的教育储蓄奖学金并实现免税增长，从而为你的孩子预备教育资金。高收入家庭的孩子如果不投资RESP，又不能获得助学贷款资助的话，则意味着孩子的全部教育支出完全由自己支付了。
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4 o! e+ W% J  P其实在孩子读大学时，如果在前一、两年用完了RESP里面的钱，以后学年如果条件符合的话，学生是可以申请贷款的。这样一方面可以拿到$7,200的政府补助，加上本金及政府补助的投资增值，如果从零岁开始，仅仅这部分就可以获得$40，000左右的增值；另一方面再加上你的孩子如果有条件拿到学生贷款，这样孩子上大学的费用就完全不用担心了。以前申请学生贷款时，是可以有几千块赠款给于低收入人士，不用还付的。但从2004年8月1日起，根据省府的预算，不再有赠款。当然谁都不知道将来政策会怎么变，但作为父母都希望尽自己的能力为孩子将来的教育预备资金，投资RESP应该是您不错的选择。